恭賀喜提新車！這時除了開心還是只有開心～
但是你有沒有想過你的愛車到底都投保了哪些內容呢？
這篇文章會介紹所有的車險種類，並分享推薦投保組合，讓你買到最划算的汽車保險。
保障範圍
| 保障項目 | 我方駕駛 | 我方乘客 | 我方車輛 | 對方駕駛/乘客/行人 | 對方車輛/財產 |
|---|---|---|---|---|---|
| 強制汽車責任險 | 賠 | 賠 | |||
| 強制險-附加駕駛人傷害險 | 賠 | ||||
| 第三人責任險(體傷) | 賠 | ||||
| 第三人責任險(財損) | 賠 | ||||
| 第三人責任險–駕駛人傷害險 | 賠 | ||||
| 第三人責任險-乘客傷害責任險 | 賠 | ||||
| 第三人責任險-超額責任險 | 賠 | 賠 | |||
| 車體損失險 | 賠 | ||||
| 竊盜損失險 | 賠 |
基本險
強制汽車責任保險
俗稱「強制險」，是政府規定每位車主必須一定要投保的，在路上若被舉發則會被裁罰1,500元~3,000元(汽車3,000元~15,000元)。
當時立法目的是為了使交通事故的受害人有基本的保障，但僅限於人身的保障，財務的損失不在理賠範圍，只能透過第三人責任險轉嫁風險。
賠償責任基礎採「限額無過失責任」，受害人可以直接向保險公司請求，萬一對方未投保或是肇事逃逸，則是可以從「財團法人汽車交通事故特別補償基金」取得賠償。
強制險-附加駕駛人傷害險
該險種是附加在「強制險」底下，必須先投保強制險才能加保。
該險種保障駕駛自己駕駛不慎所發生單一汽車交通事故（如：自撞電線桿、橋墩、踩到鐵釘等），導致受傷或死亡，不涉及他人使用或管理的汽車，理賠範圍依照強制險規定。
第三人責任險
我們常說的兩車碰撞事故，只要碰撞的是對方車輛就會是由第三人責任險理賠。
最常遇到的就會是財務損失和人身的受傷，人身的受傷有強制險可以幫忙負擔，但是車輛損毀強制險是不理賠的，所以一定要加保第三人責任險。
第三人責任險(體傷)
當對方的受傷程度或死亡超過「強制險」的理賠額度時，這時就可以透過第三人責任險提供更高的理賠額度。
第三人責任險(財損)
當對方發生財務損失時，就可以透過這項理賠對方車輛的修復費用。
要記得「第三人責任險-體傷」和「第三人責任險-財損」必須一起購買，不能單獨購買！
第三人責任險-超額責任險
附約險種！俗稱超跑險～
當我們投保的強制險和第三人責任險其中一項不足以賠付對方時，就可以使用超額責任險進行理賠。
例如：高速公路上追撞到進口車或或是車禍導致對方需專人長期照護，進而產生的高額費用。
這個險種通常需要投保一定額度的第三人責任險才可以附加。
第三人責任險–失能增額險
附約險種！
當車禍發生導致對方失能，後續的復健和勞動力減損費用依年齡和職業，賠償金額就可能突破千萬元！
這時可以用少少的保費附加該險種，將主約第三人責任險的保額提高2～4倍(依保險公司提供方案而定)。
第三人責任險–駕駛人傷害險
附約險種！
和上面的「強制險附加駕駛人傷害險」不同，這個險種是針對發生兩車交通意外事故(如：車禍、撞到路邊違停車輛)導致駕駛受傷或死亡時，保險公司才會進行理賠。
理賠範圍則依照當時投保額度和內容決定。
第三人責任險-乘客傷害責任險
附約險種！ 俗車乘客險。
當我們擁有車輛時，有時候可能會載朋友、同學、家人等等。
但是第三人責任險保障的對象都是本車以外的人 (如：對方駕駛/乘客、路人等第三人)，本車的駕駛和乘客不在保障範圍內的!
雖然強制險的保障有包含車上乘客，但僅包含每人醫療傷害上限20萬元、每人死亡及失能200萬元，遇上重大車禍容易保障不足!
第三人責任險-慰問金費用
附約險種！
當事故發生導致第三人受傷或死亡時，前往探視所實際支出之慰問金費用。
第三人責任險-律師費用補償
附約險種！
當事故發生導致對方受傷，在和解上不順利導致對方提出刑事或民事訴訟時，因聘請律師的費用就可以由此條款賠償。
車體損失險
俗稱車體險或全險，主要有分為車險甲乙丙式，主要保障我們車輛受損時能夠立即使用自身的保險進行修復，不需要等待對方賠償。
在這邊我們必需要知道『車體價值(車價) 』、『折舊率』和『自付額』這三個關鍵字！
* 重置價格：是指重新購買同一廠牌、型式的新車所需支付的價值。而這個價值金額則是由「保險事業發展中心」蒐集、彙整各家車商不同車款的售價後統一審查訂定出來的。
我們可以透過保發中心網站的「汽車重置價格查詢」資料參考平台，依據各廠牌型式的車款、出廠年份查詢到各車款的重置價格。
* 折舊率：是指新車的車價從掛牌後，隨著車齡的增加，每年會依一定的比率降低身價，也就是折舊。現行各家產險公司在車體險或竊盜險的折舊率為25%。
＊自負額：是指理賠時被保險人需自行先負擔一點金額，產險公司再針對超過自負額的範圍來賠償，除了提醒當事人要小心外，還可防止一些故意行為發生。
從上面可以知道車價和保費價格是依照保險發展中心的「重置價格」與車齡的「折舊率」所計算出來的，假設新車價格為100萬、折舊率25%。
出廠第一年的重置價格100萬元，出廠第二年重置價格是以100萬元＊25%折舊率=75萬元，所以第二年投保車體險或竊盜險時的最高保額只有75萬元，第三年的保額則只有56.25萬元。
但是每年以25%折舊率一直投保可能會出現維修費用比保額高的情況，所以可以和產險公司約定折舊率以減緩車價的價格大幅下降，相對保費也會比較高。
| 甲式 | 乙式 | 丙式 | 丁式 | |
|---|---|---|---|---|
| 保障範圍 | 一、碰撞、傾覆 二、火災 三、閃電、雷擊 四、爆炸 五、拋擲物或墜落物 六、第三者之非善意行為 七、不屬本保險契約特別載明為 不保事項之任何其他原因 | 一、碰撞、傾覆 二、火災 三、閃電、雷擊 四、爆炸 五、拋擲物或墜落物 | 限定兩車碰撞事故 | 限定兩車碰撞事故 (限額1~20萬不等) |
| 自付額 | 第一次 $3,000元 第二次 $5,000元 第三次 $7,000元 | 第一次 $3,000元 第二次 $5,000元 第三次 $7,000元 | 無 | 無 |
| 保費 | 約車價 5% | 約車價 2.5% | 約車價 1.5% | 約車價 0.5% |
車體損失險(甲式)
保費最高、保障內容也最廣，常見為不明人士或不明車輛造成的毀損皆可理賠。
除了不保事項和颱風淹水不賠。
車體損失險(乙式)
保障範圍和保費介於中間。
常見的兩車碰撞事故可理賠，因自身疏忽導致毀損也可理賠，新手駕駛或3年內新車推薦投保。
如：自撞電線桿或刮蹭導致板金或外觀件受損
要注意有些業務會以第二年有贈送全車烤漆或美容等服務要求回原廠，這邊可能就是使用您的保險已理賠名義所進行的，這會導致你的保費漲價喔！
車體損失險(丙式)
保費便宜，保障範圍限定車輛的碰撞才有理賠，理賠上限為。
現在的車輛因安全因素車頭的引擎室多採用潰縮設計，當車速超過60公里就可能導致全損，適合新手駕駛或10年內新車推薦投保。
車體損失險(丁式)
保費便宜，保障範圍限定車輛的碰撞才有理賠。
理賠最高額度通常只有10～20萬，適合預算有限的國產車輛投保。
約定駕駛
附約險種！
一般我們投保甲/乙/丙式車體險，若車輛是固定同一個人在駕駛，就可以考慮投保約定駕駛，這樣保費會比非約定更便宜。
投保時需填寫駕駛人基本資料，最多兩位。
全損理賠無折舊
附約險種！
如果發生車體險承保範圍內符合全損條件，產險公司按投保時「重置價格」賠付，不會扣除折舊。
符合「全損條件」包括：
- 毀損滅失而無法加以修復者
- 修理費用達保險金額扣除折舊後數額四分之三以上（推定全損）
車體許可使用免追償
附約險種！
車體險被保障的駕駛對象包含了被保險人本人、配偶、同居家屬、四等血親及三等姻親、僱佣的駕駛人及所屬之業務使用人。
所以若是其他的人駕駛該車輛造成損毀，那麼保險公司賠付給被保險人後，就會向該駕駛人追償。
若常常借車給朋友開，擔心會被保險公司追償，一定要再附加「車體損失保險許可使用免追償附加條款」，避免朋友間因為車輛維修費用傷了情誼。
颱風洪水
附約險種！
颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水導致的毀損這一類天災基本上都是屬於除外不保事項，
但是台灣屬於天然災害多的國家，如果你的車輛是放在低漥地區、山邊、路樹旁或河堤附近非常建議加保。
竊盜損失險
汽車竊盜險
車輛因遭受竊盜、搶奪、強盜所致之損失(包含失竊尋回之修復費用)，在扣除自負額後進行賠償，零件、配件單獨被竊不在承保範圍，需另外加購。
零配件被竊損失
附約險種！
汽車製造商固定裝置於車上之零件及配件單獨被竊所致之毀損滅失。
竊盜全損理賠無折舊
附約險種！
若發生車子被偷，超過條款約定天數未尋獲或是毀損程度達3/4時，產險公司按投保時「重置價格」賠付，不會扣除折舊。
其他險
道路救援
開車出門難免會遇到一些意外狀況，例如機械故障無法行駛、車禍事故、更換備胎、電瓶沒電需接電啟動、代送汽油等等。
以常見的車禍導致需要全載式拖吊車且拖吊到指定維修廠，這部分費用可能就需要數千元，這時可以花200-500元加購。
＊信用卡也會有提供相關的權益，但是限制會比教多，例如需事先填寫完資料或是有公里限制。
代車費用
當我們的車輛發生事故導致車輛必須進廠維修，產險公司會在勘車後依照條款評估出所需的維修天數提供一筆金額，補償在修復期間額外的交通費用支出。
投保推薦
最後要怎麼保最划算呢？
下面是版主個人依據實務上發生狀況、和解金額、法院判決等經驗整理出車險推薦內容，每個人狀況不同，建議和您的業務討論後做調整。
保費部分會依據各家產險公司依性別、年齡、重置價格、肇事紀錄、理賠經驗和公司策略給予車險試算後報價，所以僅供參考！
| 投保內容 | 保額 | 說明 | 車險價格 | |
|---|---|---|---|---|
| 基本保障 | 強制險 第三人責任險 第三人責任險-失能增額 | 20萬/200萬 體傷300萬、財損:50萬 最低兩倍以上 | 適合： 1、五年以上國產車 2、市區行駛，使用頻率低 | 約$6,000/年 |
| 進階保障 | 強制險 強制險附加駕駛人 第三人責任險 第三人責任險-失能增額 超額責任險 道路救援 | 20萬/200萬 20萬/250萬 體傷300萬、財損:50萬 最低兩倍以上 1,000萬 依各家規定 | 適合： 1、五年以上國產車 2、通勤使用 | 約$8,000/年 |
| 完整保障 | 強制險 強制險附加駕駛人 第三人責任險 第三人責任險-失能增額 超額責任險 道路救援 車體損失險(丙式) 第三人責任險-駕駛人傷害險 第三人責任險-乘客傷害責任險 | 20萬/200萬 20萬/250萬 體傷300萬、財損:50萬 最低兩倍以上 1,000萬 依各家規定 依重置價格 300萬 300萬 | 適合： 1、三年以上國產車或 五年以上進口車 2、通勤使用 3、家人或朋友一同出遊 | 約$15,000/年 |
| 新車保障 | 強制險 強制險附加駕駛人 第三人責任險 第三人責任險-失能增額 超額責任險 道路救援 車體損失險(乙式) 第三人責任險-駕駛人傷害險 第三人責任險-乘客傷害責任險 | 20萬/200萬 20萬/250萬 體傷300萬、財損:50萬 最低兩倍以上 1,000萬 依各家規定 依重置價格 300萬 300萬 | 適合： 1、三年內國產車或 五年內進口車 2、通勤使用 3、家人或朋友假同出遊 | 約$23,000/年 |