前幾年幫剛出社會的學妹做過保險規劃，當時建議多餘的資金可以定期定額買股票投資。
直到最近就詢問我，她目前每個月總額4千元、平均各一千元分別投入 元大台灣50 (0050)、富邦台50(006208)、富邦公司治理(00692)、國泰永續高股息(00878)。
但經過前年的底點到現在相對高點感覺金額分散導致獲利無感，詢問現在該怎麼做調整？
其實從這邊就可以發現有三支是追蹤台灣大盤指數，同質性太高造成資金分散。
那我們要做的就是減少分散、將有限資金集中到一檔股票上，未投入市場的就可以參考下面的方式選擇出適合自己的投資標的。
投資前評估
金額
以上面的案例每個月1,000元定期定額0050 需要10.5年才能買一張，0056 也需要花費3年。
但將資金集中一檔定期定額0050 只要3.2年買一張，價位較低的 0056 更只需要8個月。
所必須要先考量每個月所能提撥的金額選擇合適的標的。
例如：每個月5000元適合挑選30元左右的標的，每個月一萬元以下適合挑選100元以下的標的
年齡
版主在幫客戶或家人規劃時一定會先考量年齡，因為剛出社會的青年和即將退休的人重點會不一樣。
年輕人距離退休還有30~50年，這麼長的時間足夠累積資金及承受高風險，適合追求更高報酬標的。
即將退休的人重點在於資產保存、增加退休月領資金，在選擇上會偏保守。
風險屬性
這邊可以透過以下測試一下自己對投資的承受能力，就可以知道如何選擇
（回答以下三個問題，並將選項後的分數加總）
- 如果有100萬，你會怎麼投資？
- 投入股票市場，希望能短期獲利 (1分)
- 定期定額買股票，累積穩健報酬 (3分)
- 銀行定存，賺取利息 (5分)
- 投資時，你比較在意哪個部分？
- 重視獲利的部分 (1分)
- 重視投資組合整體表現 (3分)
- 損失獲利都會關心，但比較在意損失的部分 (5分)
- 你在做投資決策時，最重要的考量是？
- 獲取高額報酬 30%以上 (1分)
- 追求穩定增長10%~20% (3分)
- 保本投資1%~5% (5分)
| 13分以上 (保守型投資人) | 對於風險的承受度低，偏向於保本投資。 適合：定存、政府公債、大型企業債券。股票選擇股價波動小、穩定配息的ETF比較適合。 |
| 6~12分 (穩健型投資人) | 可承受的風險範圍較保守型投資人大，在一定損益內進行穩定的投資。 適合：選擇區域型、產業型或是指數型股票(ETF)，並研究基本面、獲利能力及市場消息做為參考，以達到穩健成長的目的。 |
| 3~5分 (積極型投資人) | 追求高報酬，相對能忍受較大程度的風險波動、不害怕虧損，願意逢低加碼買進。 適合：可選擇短期內熱門股票或是長期趨勢ETF，以追求股價能飆漲賺取報酬。 |
標的選擇
透過上面的分數後，可以參考下面這一份表格進行參考。
這邊的股票是2023熱門的定期定額標的，透過產業類別、ETF篩選方式及有無ESG所進行分類。
20~30歲：剛出社會青年經濟壓力較小，選擇購買積極型標的。
30~50歲：這個年齡層面臨上有老、下有小，建議選擇穩健型標的搭配積極型標的
50~65歲：即將面臨退休需要創造現金流，可以選擇保守或穩健型ETF
| 保守型 | 穩健型 | 積極型 | |
| 股票 | 中華電(2412) | 台積電 (2330) 台泥 (1101) 兆豐金 (2886) 玉山金 (2884) 合庫金 (5880) 第一金 (2892) 台新金 (2887) 中信金 (2891) | |
| ETF | 富邦公司治理 (00692) | 元大台灣50 (0050) 富邦台50 (006208) | 國泰台灣5G+ (00881) |
| ETF(強調配息) | 國泰永續高股息 (00878) 元大台灣高息低波 (00713) 元大臺灣ESG永續 (00850) | 元大高股息 (0056) 群益台灣精選高息 (00919) | 復華台灣科技優息 (00929) |
費用
股票只有在賣出時會有費用產生，但選擇ETF這種透過追蹤、模擬或複製標的指數之績效表現的標的 都會內含一筆管理費，雖然費用不是重要的標的篩選方式，但額外省下一筆也能積少成多。
例如：元大台灣50 (0050)和富邦台50 (006208) 追蹤方式都採用「完全複製法」，但管理費只有0050的一半(0.15%)，在相同的操作策略上，選擇費用更低的標的能省下一筆費用。
年度績效檢視
最後就是每年要檢視一下標的是否需要做調整，因為選擇「積極型股票」是押單一個股，例如早些年很多人會投資中鋼，但是中鋼是景氣循環股容易受到環境影響導致績效比大盤還差。